Por que continuamos gastando mesmo sabendo que não devemos?

É comum escutar relatos de pessoas que, mesmo conscientes das suas limitações financeiras, continuam gastando além do que deveriam. Em momentos de crise econômica ou de aperto no orçamento, esse comportamento parece ainda mais contraditório. Afinal, por que agimos contra nossos próprios interesses financeiros, mesmo quando temos consciência de que isso poderá nos prejudicar? A resposta para essa pergunta não está apenas nos números ou na matemática das finanças, mas nos mecanismos comportamentais e emocionais que moldam nossas decisões.

O campo da economia comportamental nos ajuda a compreender essa aparente irracionalidade. Daniel Kahneman e Amos Tversky, pioneiros na integração entre psicologia e economia, demonstraram que os seres humanos raramente tomam decisões financeiras com base na lógica pura. Ao contrário, seguimos atalhos mentais, os chamados heurísticos, que, embora muitas vezes úteis, nos levam a cometer erros sistemáticos de julgamento. Uma dessas armadilhas é o viés do presente, que nos faz valorizar recompensas imediatas mais do que benefícios futuros. Assim, o prazer momentâneo de uma compra pode facilmente suplantar a importância de economizar para emergências ou para metas de longo prazo.

Esse viés é particularmente visível nas compras por impulso. A pessoa entra em uma loja ou acessa um site sem intenção de gastar, mas diante de uma promoção limitada ou de um produto visualmente atraente, realiza a compra sem considerar o impacto no orçamento. Isso ocorre porque, no calor do momento, o cérebro ativa o sistema de recompensa, liberando dopamina, neurotransmissor associado ao prazer. Estudos em neurociência financeira mostram que o simples ato de pensar em uma compra desejada já é suficiente para estimular esse sistema, gerando uma sensação de antecipação prazerosa (Knutson et al., 2007). Assim, o consumo torna-se um reforçador imediato, muitas vezes usado como resposta emocional a estresse, ansiedade ou frustração.

Richard Thaler, outro nome essencial da economia comportamental, propôs a teoria do “nudge” ou empurrão sutil, para mostrar como pequenas alterações no ambiente de decisão podem influenciar comportamentos financeiros. Em vez de esperar que o consumidor aja racionalmente, Thaler sugere que estruturas de escolha sejam desenhadas para facilitar decisões benéficas, como economizar automaticamente parte do salário ou limitar notificações de crédito. Isso indica que não somos apenas vítimas de impulsos internos, mas também de um ambiente constantemente projetado para nos induzir ao consumo. O marketing digital, por exemplo, é construído com base em dados comportamentais para estimular cliques, desejos e compras rápidas, sem reflexão.

Outro fator relevante é a dissonância cognitiva, conceito desenvolvido por Leon Festinger e amplamente discutido no contexto do consumo. Quando gastamos mais do que deveríamos, geramos um desconforto interno entre o que sabemos (precisamos economizar) e o que fazemos (continuamos comprando). Para aliviar esse desconforto, criamos justificativas: “eu mereço”, “estava com desconto”, “é só dessa vez”. Essas racionalizações tornam o comportamento financeiramente prejudicial mais aceitável aos nossos próprios olhos, dificultando mudanças consistentes.

Além disso, a maneira como percebemos o dinheiro também influencia nossas decisões. Estudos mostram que o dinheiro digital, por exemplo, nos afasta da dor do pagamento. Quando usamos cartões de crédito ou aplicativos de pagamento, não vemos fisicamente o dinheiro indo embora, o que reduz a percepção de perda. Essa falta de tangibilidade contribui para o aumento dos gastos, pois o cérebro não associa o ato à perda concreta de recursos. Drazen Prelec e Duncan Simester, do MIT (Massachusetts Institute of Technology), demonstraram que consumidores estão dispostos a pagar até o dobro por um mesmo produto quando usam cartão de crédito em vez de dinheiro em espécie. Isso reforça a ideia de que a forma de pagamento altera significativamente nosso comportamento financeiro.

Não menos importante é o papel da identidade social e da comparação com os outros. O desejo de pertencimento e de aprovação social impulsiona muitos gastos desnecessários. A exposição constante a padrões idealizados de vida nas redes sociais, por exemplo, eleva nossas expectativas de consumo. Vemos viagens, roupas, gadgets e restaurantes compartilhados por amigos e influenciadores, e sentimos, muitas vezes de forma inconsciente, a necessidade de nos alinhar a esse padrão, mesmo que isso comprometa nossa estabilidade financeira. O consumo deixa de ser funcional e passa a ser simbólico: gasta-se para comunicar status, pertencimento ou sucesso.

A literatura sobre autocontrole financeiro também indica que a força de vontade funciona como um recurso limitado. Estudos de Baumeister e colegas apontam que, após exercer autocontrole em uma tarefa, tendemos a ceder mais facilmente em decisões seguintes, um fenômeno chamado de “exaustão do ego”. Ou seja, após um dia de trabalho estressante ou de múltiplas decisões difíceis, é mais provável que sejamos menos racionais e mais impulsivos em relação ao dinheiro. Isso explica por que muitos gastos ocorrem à noite ou após situações emocionalmente exigentes, como discussões ou frustrações pessoais.

Diante de tudo isso, pode parecer que estamos condenados a gastar de forma irracional. No entanto, a tomada de consciência desses mecanismos é o primeiro passo para transformar o comportamento financeiro. Estratégias simples, como registrar todos os gastos, estabelecer metas claras e revisar periodicamente os próprios hábitos, ajudam a trazer racionalidade para decisões que, frequentemente, são tomadas de modo automático. Além disso, criar barreiras ao consumo, como deixar o cartão em casa, cancelar notificações de promoções ou adotar o hábito de refletir por 24 horas antes de qualquer compra não planejada, pode funcionar como formas práticas de retomar o controle.

Outro caminho é o da educação financeira com foco comportamental, que vai além da matemática das finanças e considera os aspectos psicológicos envolvidos na relação com o dinheiro. Essa abordagem não apenas orienta como gastar menos ou investir melhor, mas busca compreender os porquês das escolhas, trabalhando com hábitos, emoções e valores. Uma decisão financeira raramente é apenas financeira; quase sempre, ela carrega implicações emocionais, sociais e identitárias que precisam ser consideradas.

É fundamental entender que gastar além do necessário não é sinônimo de fraqueza moral ou de irresponsabilidade pessoal. Trata-se de um comportamento previsível diante de um ambiente que favorece o consumo e de uma mente humana que prioriza recompensas imediatas, mesmo em detrimento de objetivos futuros. Assim como outros hábitos complexos, o consumo pode ser repensado com autoconhecimento, estrutura e intenção. Isso exige tempo, consistência e, muitas vezes, apoio. Afinal, mudar a forma como lidamos com o dinheiro não é apenas uma questão de números, mas de reformulação de crenças, padrões e expectativas.

Por fim, é importante refletir sobre o custo psicológico de viver em constante desequilíbrio financeiro. A ansiedade gerada pelas dívidas, a culpa após compras impulsivas e a frustração por não conseguir poupar são sinais de que há algo além da planilha que precisa de atenção. A boa saúde financeira começa, muitas vezes, por uma escuta atenta das nossas motivações mais profundas: o que tentamos suprir com o consumo? Quais vazios buscamos preencher com compras? Que tipo de vida estamos tentando construir, e a que preço?

Com essas questões em mente, encerramos este artigo com um convite à reflexão: quais dos seus hábitos de consumo realmente expressam quem você é, e quais estão apenas respondendo a impulsos que, no fundo, você preferiria controlar?

Referências

• Kahneman, D. (2011). Thinking, Fast and Slow. New York: Farrar, Straus and Giroux.
• Tversky, A., & Kahneman, D. (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science, 185(4157), 1124–1131.
• Thaler, R. H., & Sunstein, C. R. (2008). Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth, and Happiness. New Haven: Yale University Press.
• Prelec, D., & Simester, D. (2001). Always Leave Home Without It: A Further Investigation of the Credit-Card Effect on Willingness to Pay. Marketing Letters, 12(1), 5–12.
• Baumeister, R. F., et al. (1998). Ego depletion: Is the active self a limited resource? Journal of Personality and Social Psychology, 74(5), 1252–1265.
• Knutson, B., Rick, S., Wimmer, G. E., Prelec, D., & Loewenstein, G. (2007). Neural Predictors of Purchases. Neuron, 53(1), 147–156.
• Festinger, L. (1957). A Theory of Cognitive Dissonance. Stanford: Stanford University Press.